Ипотечный бизнес в РФ начал развиваться в начале 90-х гг. Реформирование Жилсоцбанка СССР, занимающегося фи нансированием и кредитованием жилищного строительства, привело к па дению масштабов операций с недвижимостью. Низкая обеспеченность на селения жильем, распространение практики приватизации подтолкнули коммерческие банки к развитию жилищного кредитования населения. В течение нескольких лет появилось около 30 банков (в Москве, Санкт-Петербурге, Саратове, Ярославле, Нижнем Новгороде, Иркутске, Челя бинске и др.), которые пытались организовать ипотечное кредитование. Однако политическая нестабильность, общая социально-экономи ческая ситуация, а также невозможность быстрой разработки ипотечного законодательства не способствовали развитию ипотечных операций. Фактически "классическое" ипотечное кредитование не получи ло широкого распространения. Наиболее близкими к ипотечному явились различные виды жилищного кредитования. Первые условно-ипотечные жилищные кредиты были выданы бан ками в 1993 году. Но неблагоприятная экономическая среда и отсут ствие достаточного законодательного обеспечения поставили перед кре дитными учреждениями следующие проблемы: • преодоление рисков ипотечного кредитования; • повышение доступности кредита для населения; • привлечение ресурсов для предоставления жилищных кредитов. Высокий кредитный риск при жилищном ипотечном кредитовании в России усиливается проблематичностью принудительного исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, а именно сложностью выселения недобросовестного заемщика. Несмотря на то, что Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность данной процедуры, судебные прецеденты практически отсутствуют. В связи с этим в 1993-1996 годах реальное ипо течное кредитование (заключение кредитного договора с обеспечивающим его договором об ипотеке) осуществляли лишь единичные банки (Мосбиз несбанк, Ярославский филиал Ипотечного акционерного банка). При этом возможность прописки в заложенную квартиру исключалась. Высокие про центные ставки и короткие сроки кредитования не являлись характерными для "классической" ипотеки. Ипотечные кредитные институты, разрабаты вая специальные схемы условно-ипотечного кредитования, стремились адаптироваться к неблагоприятным условиям. Наибольшее распространение в данный период получила схема кредитования, основанная на заключении банком и заемщиком договора аренды приобретаемого с помощью кредита жилья с правом его выкупа - прода жа жилья в рассрочку (Столичный банк сбережений, банк "Нефтяной"). Собственником квартиры до момента погашения кредита, при использовании данной схемы, чаще всего являлась специализированная компания (дочерняя структура банка), которая выступала поручителем заемщика перед банком, и в слу чае невозврата кредита заемщиком, брала на себя обязательства его погасить. От ношение размера кредита к стоимости квартиры составляло в среднем 70 % при сроке кредита до двух лет, 60% - от трех до пяти лет, 50% - от шести до десяти лет. При задержке платежа (сверх установленного срока) банк расторгал договор с клиентом в одностороннем порядке, заемщику при этом в лучшем случае возвра щалась лишь часть первоначального взноса (до 50%). Процедура получения креди та являлась для заемщика достаточно дорогостоящей - оплата услуг банка, страхо вание недвижимости и другие сопутствующие расходы составляли в среднем 15-20 % от стоимости квартиры. Жесткие условия кредитования существенно ограничива ли круг потенциальных заемщиков. Данная схема не исходила из заключения договора ипотеки, то есть не предполагала возникновения ипотеки как способа обеспечения воз вратности ссуды. Она могла функционировать и при отсутствии комплекс ного ипотечного законодательства, позволяя при этом кредитору избегать повышенного кредитного риска, характерного для России. В связи с этим данная схема использовалась большинством банков, осуществляющих жилищное кредитование. На доступность ипотечного кредита в значительной степени влияет срок, на который он выдается. В течение 1993-1996 годов банки, начиная с кредитования на один - два года, постепенно увеличили возможные сроки кредитования до 10 лет. (Этому способствовало снижение уровня инфля ции). Однако большинство клиентов на данном этапе предпочитали крат косрочные кредиты (до трех лет). Это объясняется тем, что большинство граждан - потенциальных заемщиков, оценивали свое социальное и мате риальное положение как нестабильное. В целом же кредиты, предлагае мые банками в 1993-1996 годах на приобретение жилья, были доступны очень узкому кругу лиц.

Заказать аналогичную работу

Каталог докладов, эссе

Узнайте цену написания своей работы

Похожие работы:

• Ипотечное кредитование на современном этапе
Ипотечный бизнес в РФ начал развиваться в начале 90-х гг. Реформирование Жилсоцбанка СССР, занимающегося фи нансированием и кредитованием жилищного строительства, привело к па дению масштабов операций...


• Ипотечное кредитование
Под «ипотекой» понимают залог недвижимости как способ обеспечения обязательств. Наличие системы ипотечного кредитования – неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Роль ипоте...


• Прокуратура на современном этапе
Переход к новым условиям, естественно, потребовал пересмотра некоторых принципов деятельности прокуратуры, определения ее места и значения в политической системе. Переходный характер развития российск...


• Международная торговля на современном этапе
Существенные сдвиги произошли в структуре международной торговли: увеличилась доля готовых изделий и сократился удельный вес продовольствия и сырья, кроме топлива. Если в 1950-х годах доля сырьевых то...


• Особенности процесса глобализации на современном этапе
Развитие процесса глобализации в 90-е годы XX в. выявило множество граней этого крайне сложного и противоречивого процесса. Новейшие, чаще всего плохо управляемые тенденции в мировой экономике, посто...